حساب التوفير او جاري !! قد تعتقد أن جميع الحسابات متشابهة،لكن الأمر ليس صحيحا لان أشهر أنواع الحسابات  هو موضوعنا اليوم،  وهو حساب الادخار.

إن اسم البنك ونوع الحساب الذي يجب فتحه يعتمد على خصائص معينة تقوم أنت بتخصيصها حسب حاجياتك و رغباتك .

انواع الحسابات البنكية ومزاياها تختلف حسب الزبون ( العميل ) و الطريقة التي يريد استعمالها في تدبير مدخراته.

وتبقى الحكمة في اختيار التركيبة المناسبة من المزايا التي توفر لك أفضل الظروف لتسيير ممتلكاتك ومداخيلك لما فيه الخير لك ولأفراد عائلتك.

يفضل استعمال الحساب الجاري ان كان الغرض ليس التوفير.

التوفير، في وجهة نظرنا،  يعني انك لن تسحب الاموال الى بعد مدة تفوق الثلات سنوات و الا فهدا نوع احتياج لحساب جاري .

قريبا، يمكنك فتح الملف الصوتي في نهاية كل جزء من هذه المقالة

 

اي نوع حساب اختار ؟

بصفة عامة ، لا يكفي الإختيار بين حساب جاري وحساب توفير أو حساب استثمار للحصول على أفضل الخاصيات.

بل يجب معرفة مزايا كل حساب و الإلمام بكل المفردات المالية و الاستفادة قدر الامكان من سهولة الخدمات التي يقدمها بنكك.

وهدفنا هو المساعدة في الاختيار وليس تحكيم الرأي ولا ان نفرض رأينا لأن تعريف الأهداف يختلف من شخص لآخر.

 

 

ماهو حساب التوفير ؟

حساب التوفير هو حساب إيداع ذو فائدة تضاف الى حسابك بصفة دورية .

الفائدة الدورية قد تكون شهرية، كل ثلاتة اشهر وربما سنوية.

يتم ايداع الفوائد كلها في حسابك بصفة دورية دون الحاجة الى حضورك.

هناك دائما حد ادنى لاحتساب الفائدة و حدلا اقصى لمبلغ الايداع لايمكن تجاوزه .

يمكن فتح حساب جاري للفائض في حال تجاوزتم الحد الاقصى للايداع.

 

 

طريقة فتح حساب التوفير او حساب الادخار في البنك :

كيفية فتح حساب في البنك تغيرت قليلا مع إستعمال الطرق الحديثة البعيدة كل البعد عن الطرق القديمة.

في عصرنا الحالي يمكن فتح الحساب عن بعد وملأ الاستمارات وتحميل المعلومات وتأكيد هويتك متى توجب ذلك.

فتح حساب اونلاين في المغرب

و يمكن تأكيد الهوية بمجرد حضور العميل إلى البنك مصحوبا ببطاقة تعريفه أو مايسمى الهوية.

ويمكن الإستعانة بجواز سفر او اوراق الاقامة ان كان الشخص مقيما في غير بلده الاصلي للعمل او الهجرة.

دفتر الحالة المدنية او كناش الحالة العائلية اذا كنتم ستقومون بفتح حساب لأحد  اطفالكم، يمكنكم من تأكيد صلة القرابة او الوصاية على الطفل وأنه سيتم تخويلكم لفتح حساب للطفل.

فاتورة كهرباء او الماء من أجل إثبات الاقامة في العنوان المسلم للبنك.

بعض الابناك لاتطلبه ، وفي بعض الدول يكون ضرورة لتأكيد التوصل بالرسائل والاشعارات ويختلف حسب سياسات البنك ولاينقص منها شيئا.

شروط فتح حساب في البنك :

تكفي الهوية او البطاقة الوطنية عموما لفتح حساب بنكي في الحين.

لاتكفي  بطاقة التعريف أو الهوية لفتح حساب  للقاصر وذلك لأن فتح  حساب توفير للطفل يعتبر أمرا مهما لتدريب الطفل على معنى التسيير المالي.

حيث أن أغلب الدول تشترط بلوغ الطفل للسن القانونية وهي ثمانية عشر عاما ( 18 ) كاملة في اغلب الحالات.

و مما يعني ان الطفل يعتبر في نظر البنك قاصرا ما يمنعه من تسيير حسابه الا اذا وقع ولي امره الموافقة .

يمكن ان يوقع الموافقة احد الوالدين او الوصي القانوني في حال وفاتهما لا قدر الله.

ويوفر لنا البنك مجموعة من الخيارات للفتح ويمكن الجمع بين بعضها أو كلها إن إقتضت الحاجة، وهذه بعضها :

 

فتح حساب التوفير :

يعرف بالانجليزية saving account وهو أشهر أنواع الحسابات البنكية وذلك لأنه الأقرب إلينا خصوصا لدى الأزواج الجدد للتوفير للمناسبات وأهداف متعددة.

ويمكن هذا الحساب صاحبه من الاستفادة من خاصية التوفير الاوتوماتيكي وذلك من خلال توقيع امر بالتحويل الشهري او اسبوعي.

 الامر يتغير حسب طريقة استخلاصكم و الغرض منه السماح باقتطاع المبالغ المقتطعة بصفة دورية و تلقائية من الحساب الجاري.

1.تعريف حساب التوفير :

ماهو حساب التوفير ؟ وما فائدة حساب التوفير؟
معنى حساب التوفير هو ان الحساب سيتم تخصيصه للتوفير فقط و ليس للتعامل التجاري او لأداء فواتير و ديون و غيرها.

لايعطي هذا الحساب صاحبه الحق في الحصول على بطاقات الأداء او دفتر الشيكات او خدمات عن بعد.

ويعتبر هذا النوع من الحساب نوعا تقليديا بالمقارنة مع الحساب الجاري .

2. مميزات حساب التوفير :

ما معنى حساب توفير تقليدي وآخر متعدد المزايا؟ومافوائد حساب التوفير؟

يتميز غالبا الحساب التقليدي بانه يكون خاليا من الاقتطاعات وذلك لان اغلب الدول تدعم مواطنيها ،وتشجعهم على التوفير.

ما هي فوائد حساب التوفير ؟

له محاسن على العائلات بحيث توفر لهم الامان وتساعد من انقاص اثر التضخم على حجم مدخراتهم.

يستفيد صاحب الحساب من نسبة فائدة دورية تضاف لرصيد الحساب ولا تنقصه.

مميزات حساب التوفير كثيرة و متنوعة اهمها هو العائد الدوري و نقص الاقتطاعات.

3. طريقة إحتساب الفائدة على حساب التوفير :

حساب نسبة الفائدة للحصول على أعلى عائد على حساب توفير.فمع اختلاف اسعار الفائدة على حسابات التوفير لاتختلف الطريقة في احتساب الفائدة.
ويحتسب سعر الفائدة بصفة دورية غالبا ماتكون ثلاتة اشهر تقوم فيها البنوك المركزية بتحديد سعر الفائدة الادنى المسموح به.
ويكون عائد حساب الادخار هو ضرب المبلغ المودع في نسبة الفائدة في المدة التي مكتث فيها المبالغ المدخرة.

يعبر عن المدة بالايام ونقوم بقسمتها على 360 وهو مجموع ايام السنة المالية.

يتم اقتطاع الضرائب ان توجبت حسب الظام الضريبي لكل دولة.

* طريقة حساب فائدة البنك :

المبلغ المالي في حسابك × (مدة الايداع بالايام \ 360 يوم ) × نسبة (الفائدة الصافية بعد الضرائب \ 100).

• مثال :

المبلع في التوفير : 100.000 درهم؛

المدة 90 يوما ؛

نسبة الفائدة : 2% ; الضريبة على الفائدة 30% ;

تصبح النسبة الصافية بعد الضرائب 70% × 2=1.4 %;

الجواب هو :

100.000 × ( 90 \ 360 ) × 1.4 % = 350 درهم

احتساب الفوائد فى حساب التوفير يتم بقاعدة الفوائد البسيطة و بالقاعدة المشروحة أعلاه ويمكنكم استعمال التطبيق لحسابها.

ملاحضة : الضرائب على عائدات الاستثمار تختلف من دولة الى اخرى و تعفى بعض الفئات منها كالجالية المقيمة في الخارج (مثال : المغرب ) و المستثمرين في بلدان اخرى حسب توجهات البلد.

عيوب الحساب الجاري :

يعتبر الحساب الجاري مكلفا بالمقارنة مع التوفير بالرغم من انه اكثر مساهمة في الاقتصاد بفضل الاداءات و تهيل التحويلات و التعاملات الالكترونية،التجارية و الخارجية.

عدم استفادة من عوائد على الاستثمار الا في حالة الاكتتاب على عقد وديعة لاجل مقابل عدم كسر القيد الا باداء فوائد مكلفة.

تعدد استعمالاته يجعله مشتتا للتفكير في الاذخار الا انه لا يرقى لمستوى عقود التامين للتقاعد و بتوفير لمستقبل الاطفال التي يوفرها الحساب الجاري.

ما الفرق بين حساب التوفير والحساب الجاري  ؟

حساب بنك التوفير يمكنك من إدخار حسبك فقط :

ويحرمك من خدمات كثيرة مقابل اقتطاعات قليلة فقط وهي:

الشراء عبر الأنترنت من الخارج والداخل

دفع طلبات التأشيرات

الحصول على شهادة التعريف البنكي لتحولل صندوق التضامن والتقاعد وتعويضات الأدوية …

الشراء من المحلات التجارية والميني ماركتس ومحطة الوقود

إمكانية السحب من ابناك أخرى غير بنككم بالفصة والماستر كارد وغيرها

تحويل الحساب من جاري إلى توفير ليس أمرا محببا، لأن حسابك الجاري له مزايا أكثر.

كيف افتح حساب التوفير البنك الشعبي ؟

حساب توفير البنك الشعبي او المعروف بإسم صندوق التوفير البنك الشعبي و ببطاقة رزق ليس بالامر الصعب.

كما يمكنكم فتح حساب توفير للاطفال ايضا.

الامر كله مهم ان كنتم ستوفرون فعلا ! لأن حسابات التوفير للاطفال أفضل مثل عقد تقاعدي أو مستقبل اطفالي.

هذه العقود اكثر مردودية من حساب التوفير و أكثر منطقية من حساب تسحبون فيه كل مرة واجهتكم أزمة.

لا يفضل فتح حساب على الدفتر بل بطاقة رزق.

الدفتر يضيع الوقت ولا يوفر أي ضمانات أكثر وله نفس المزايا لحساب ببطاقة رزق.

اختر البطاقة رزق فهي أسرع في السحب من جميع الوكالات حتى في المبالغ اكثر من ألفين درهم أو أربعة آلاف درهم.

شروط فتح حساب توفير

بطاقة تعريف وطنية و بريد إلكتروني لتسريع الفتح و التوصل بالمعلومات.

يمكن فتح حساب بنكي للاطفال :

من الأب وحده ببطاقته الوطنية و الحالة المدنية.

من ولي الأمر في حالة وفاة الاب لاقدر الله بشهادة وفاته او حالة مدنية تؤكد ذلك.

هذه المعلومات تتغير لذلك يجب التأكد من الوكالة.

 

هل حساب التوفير له فيزا ؟

في اغلب الدول، لا لأن الحسابات تفتح كنوع من تشجيع الإدخار وليس للتعاملات و المشتريات.

ماهو المبلغ الادنى لفتح حساب التوفير ؟

الحد الادنى لفتح الحساب هو مائة درهم ( الفين ريال بالمغربي او تقريبا عشرة اورو ).

اذا اصبح المبلغ اقل قد يغلق الحساب تلقائيا.

كلما قمت بايداع مبلغ مالي في الحساب ، احرص على اخد درهم واحد التنبر يتم اقتطاعه في كل البنوك المغربية.

ادا وضعت فقط مائة درهم سيصبح المبلغ اقل من مائة درهم، قم بايداع مبالغ التوفير اقل عدد ممكن من المرات لتجنب اقتطاع مبالغ اكبر.

احرص على التحويل من حسابك الجاري تلقائيا كل شهر لانه لن يقتطع اي مبلغ ان وقعت امر تحويل شهري تلقائي في بداية كل شهر.

ماهو المبلغ الاقصى لفتح حساب التوفير ؟

المبلغ الاقصى لفتح حساب التوفير هو اربعين مليون سنتيم ( ارعمائة الف درهم مغربي او تقريبا اربعين الف اورو ).

اذا كنت ستودع اموالا اكثر فتح حساب الجاري افضل .

ادا كنت تودع مبالغ تلقائية في حساب التوفير فالمبالغ التي ستتجاوز الحد الاقصى سيتم تحويلها لحسابك الجاري من جديد.

كيف اودع المال في حساب التوفير ؟

يمكنك ان تودع المال بتقديم بطاقتك الوطنية فقط.

او بتقديم البطاقة الوطنية و بطاقتك البنكية في وكالة بنكية.

توقيع تحويل تلقائي كل شهر مع البنك يسمى virement permanent.

حدد المبلغ الشهري، التاريخ ،اخر شهر للتحويل او اتركه دائما فعليا.

لاتقم بفتح حساب اخر باسمك ليستفيد شخص اخر منه اجعله يفتحه بنفسه لان هذا يحميك و يسهل عليه التعامل ببطاقته وسحبها وسحل المال في حالة عطب او مشكل.

كيفية حساب الفائدة على حساب التوفير

كيفية حساب الفائدة على التوفير هي نفس قاعدة حساب الودائع حيث نستعمل قاعدة الفائدة البسيطة:

الفائدة=المبلغ×(نسبة فائدة حساب التوفير / 100 ) × ( المدة بالايام / 100).

ستجد هنا تطبيق حساب الودائع البنكية و يمكن استعماله لنفس الغرض و لايحتاج للتحميل.

ومن البديهي ان نحيلكم على مقالنا افضل بنك في المغرب لفتح حساب بنكي.

ولاتنسوا الاشتراك في قناتنا في اليوتوب لتعليم اللغة المغربية و قواعد  حساب الفلوس المغربية.

كيفية حساب الفائدة على حساب التوفير في أي بنك بسهولة ؟

100  * R=I/A

نقوم بقسمة مبلغ العائد السنوي ( مجموع عائدات السنة )

على مبلغ الايداع مضروب في مائة

مثال عائد 8.000 درهم على راسمال 200.000 درهم هو 4% صافية، ابحث ان كانت هناك امتيازات ضريبية في بلدك لزيادة ربحك من الانترنت.

احتساب الفوائد فى حساب التوفير يتم بالقاعدة اعلاه : رأسمال × نسبة الفائدة x المدة